|
Постепенно и российский банковский сектор начинает ощущать негативное влияние европейского долгового кризиса, проблемы с ликвидностью все сильнее отражаются и на отечественных финансовых организациях, поскольку из-за трудностей европейские банки вынуждены изымать средства из российских подразделений. Отечественные банки все больше будут вынуждены пользоваться средствами, предоставляемыми Центральным банком РФ. Об особенностях современной экономики России, финансовой культуре, взаимодействии государства и банковского сообщества в целях создания эффективного делового климата в стране – в интервью специальному корреспонденту журнала «ЭС» Ларисе Полковниковой рассказал исполнительный вице-президент Российского союза промышленников и предпринимателей Александр Васильевич Мурычев.
-Руководство страны сформулировало амбициозную задачу: Россия должна войти в двадцатку стран с благоприятным деловым климатом. Что Вам как представителю предпринимательского сообщества мешает эффективно заниматься бизнесом?
-У нас противоречивая экономика — много разных цифр, и все они могут быть по-разному интерпретированы. Когда анализируешь глобальные риски, то видишь, что Россия находится в более выигрышном положении, чем Европейское сообщество. С другой стороны, ЕС — это наш ключевой партнер. От состояния европейского рынка зависит состояние российской экономики на текущий момент и среднесрочную перспективу. Поэтому нас не может не тревожить тот факт, что в Евросоюзе рецессия, ряд стран фактически находится в состоянии предтехнического дефолта, огромный средневзвешенный госдолг — более 80 процентов от валового внутреннего продукта, а в отдельных странах он превышает 100 и более процентов. Иначе говоря, риски налицо, но, чтобы определить, в каких пропорциях соотносятся внешние и внутренние риски, нужно провести «разбор полетов».
Давайте посмотрим, что мы имеем в позитиве. В 2011 году ВВП в России, хотя и незначительно, но вырос — на 4,3 процента. До кризиса средний показатель роста ВВП составлял около 7 процентов. Мы имеем также профицит торгового баланса, беспрецедентно низкую инфляцию, по итогам 2011 года она составила 6,1 процента. Центральный банк РФ наращивает золотовалютные резервы, их объем уже превысил 0,5 трлн долларов США, это надежная подушка безопасности. Предполагается, что в ближайшие годы продолжится рост ВВП, согласно последнему прогнозу Минэкономики, он составит от 3,5–3,8 процента до 4 процентов. Кроме того, у нас низкий уровень безработицы по сравнению с США и ЕС, то есть социальная ситуация достаточно стабильная и вполне управляемая, а это очень важно для реализации каких-то масштабных программ. Банковский финансовый рынок при всех трудностях показывает активный рост — по активам и кредитному портфелю. В 2011 году этот сектор экономики получил беспрецедентную итоговую прибыль — 848 млрд рублей. Все перечисленное я рассматриваю как позитив.
С другой стороны, нельзя не видеть, что страна все более и более зависит от экспорта нефти и газа — за счет этого формируется 50 и более процентов бюджета. Пользуясь тем, что сегодня цена нефти достаточно высока, нужно более решительно и целенаправленно осуществлять структурные преобразования, чтобы отойти от сырьевой зависимости: вкладывать деньги в инфраструктурные проекты, в переработку, создание центров инноваций и новых технологий и пр. Мы всё больше зависим от импорта и все меньше производим у себя в стране.
При этом деградирует общество.
То, что происходит в обществе, — это отдельный вопрос.
Без учета нефти дефицит счета текущего баланса достиг в 2011 году рекордного уровня — 13 процентов, а бюджета в целом — 10 процентов. Высокая конъюнктура на нефть в последнее десятилетие практически ничего нам не дала. Боженька нас не оставил — у нас есть природные богатства, каких нет ни в одной стране мира. Мы их добываем, продаем и не перерабатываем, а правительство это расхолаживает. Действительно, о чем беспокоиться, когда деньги текут рекой? Да ни о чем. Во время предвыборной кампании нам многое обещали. Теперь обещания нужно выполнять. Как? Большой вопрос, потому что в бюджете на это денег нет. Можно резко сократить государственные расходы, оптимизировать работу госаппарата и жить по средствам. Но мы вряд ли пойдем таким путем.
На данном этапе нет ни структурных преобразований, ни роста обрабатывающей промышленности, ни притока прямых иностранных инвестиций. Более того, имеет место огромный отток капитала. За 2011 год он составил 83 млрд долларов. И эта тенденция сохраняется: за январь–март из России вывезено 35,1 млрд долларов против 19,8 млрд за первый квартал прошлого года. Превышение практически в 2 раза. Главная причина бегства капитала — это, конечно, неопределенность, сохранившаяся после выборов. Бизнес не ждет от власти ничего хорошего. Недавно на съезде Ассоциации российских банков председатель Центрального банка РФ С.М. Игнатьев привел данные, которые меня удивили: за 2011 год физические лица вывезли из страны 12,5 млрд рублей на покупку недвижимости, прежде всего в Европе. Для сравнения: в «тучном» 2008 году этот показатель составлял 5,5 млрд рублей.
-Над мировой экономикой снова сгущаются тучи. Аналитики говорят о возможности повторения самого неблагоприятного сценария 2008 года. Что, на Ваш взгляд, необходимо предпринять, чтобы отстоять интересы бизнес-сообщества на финансовых рынках?
-В банковской системе немало проблем. Это, в частности, невысокие темпы роста ресурсной базы банков, которые отстают от динамики увеличения кредитных портфелей. Здесь могут возникнуть определенные риски в случае турбуленции или системного сбоя.
Невысокая динамика прироста собственного капитала говорит о том, что собственники и акционеры не особенно стремятся вкладывать в банки. Тому есть две причины. Во-первых, у них нет свободных средств; во-вторых, они не уверены, надо ли вообще вкладывать, поскольку не знают, что будет дальше. То же самое можно сказать о населении.
Снижение норматива достаточности капитала — это очень важный показатель для банков. Мы опустили этот норматив с 18 до 13 процентов. Уровень в 10–11 процентов задан нормативами Центрального банка, и ниже этого уровня опускаться нельзя, иначе можно лишиться лицензии. Это системная проблема. Кроме того, есть еще такие проблемы, как грязные балансы, низкое качество активов, капитала. Банки за редким исключением бессистемно занимаются расчисткой таких балансов, осуществляют пролонгацию кредитных договоров, реструктуризацию соглашений. Но когда-нибудь это «выстрелит». Короче говоря, на самом деле проблем у нас не меньше, чем в Европе. Но если там ими активно занимаются, то мы, к сожалению, к этому еще только-только подходим. В последнее время объем просроченных задолженностей и объем процентных платежей по ним растет. Если уровень кредитования крупных компаний повышается, то уровень кредитования малого и среднего бизнеса падает. С другой стороны, снижение инфляции и, соответственно, ставки рефинансирования никак не сказалось на процентах по кредитам. Стоимость кредита не только не уменьшилась, но в последнее время даже возросла.
Опять наблюдается оживление в кредитовании населения. За счет этого банки в основном и зарабатывают — средняя ставка по кредиту составляет 20 процентов.
-Долговые проблемы в ряде европейских стран закрыли внешние рынки заимствований. По прогнозам авторитетных рейтинговых агентств, темпы роста кредитования населения в 2012 году составят 30–35 процентов. По какому сценарию, на Ваш взгляд, кредитный рынок будет развиваться в этом году?
-Сейчас готовится новый законопроект по потребительскому кредитованию, в котором предполагается закрепить некую эффективную ставку и стандарт договоров, прописать ответственность и права и заемщика, и кредитора. Это необходимо с учетом того, что у нас 25 процентов граждан активно берут кредиты.
-Какие конкретные шаги необходимо предпринять, чтобы избавить экономику от углеводородной зависимости?
-Кое-что уже сделано, например, приняты законы в сфере энергоэффективности, энергосбережения. Мы действительно слишком много энергии расходуем впустую — по некоторым оценкам, от 30 до 50 процентов. Энергосберегающие технологии у нас очень слабенькие, основные фонды устаревшие. В целом по стране до 70 процентов фондов требуют обновления, они устарели не только морально, но и физически. И все это, конечно, отражается на системе охраны труда, на здоровье людей. На обновление фондов потребуются триллионы рублей. Чтобы предприниматель начал вкладывать средства в обновление фондов, в инфраструктуру, новые технологии или, как сейчас модно говорить, в инновации, ему нужна мотивация. Он должен быть уверен, что его сегодняшние вложения через десять лет позволят оптимизировать расходы, производить продукцию более высокого качества. Но дело в том, что в России фактически нет добросовестной конкуренции, а есть жесткая монополия государства и несовершенные судебная система и правоохранительные органы — кто больше занесет, тот и прав. Культура у нас такая, такое общество. Как с этим бороться? Есть разные способы: принятие соответствующих законов, усиление ответственности и т.п. Но пока мы имеем то, что имеем, и люди это видят. Отсюда и отток капитала. Те, кто своим трудом заработал какие-то деньги, пусть не очень большие, хотят их сохранить.
-Практически постоянно руководители страны говорят о том, что будет оказана помощь малому бизнесу, сняты административные барьеры, уменьшено количество лицензированных продуктов и видов деятельности. Действительно, немного сократили количество лицензированных видов деятельности, а в остальном все осталось, как есть, ничего не изменилось.
-Как бы ни хаяли советскую власть, но при ней все-таки была какая-то система взглядов на жизнь, патриотизм, мы во что-то верили. Ведь самое важное — верить в завтрашний день. Если этого нет, все рассыпается и люди не в состоянии думать о деле, о стране. Тут многое зависит от власти. Она должна взять на себя ответственность за все, что происходит.
-Владимир Владимирович Путин предложил создать институт уполномоченного по правам предпринимателей. Как Вы оцениваете эту инициативу?
РСПП ее поддержал. Одним из наиболее эффективных вариантов защиты интересов бизнеса является уполномоченный по защите прав предпринимателей при Президенте Российской Федерации. Впоследствии мы предлагаем создать Федеральную службу по защите прав предпринимателей, руководство деятельностью которой осуществляет Президент Российской Федерации.
Основные принципы работы института уполномоченного: коллегиальность принятия ключевых решений; возможность обращаться в органы власти и судебные органы с требованием приостановить, отменить либо внести изменения в нормативные правовые акты; право выносить предостережения, предупреждения и представления в случае нарушения органами власти прав предпринимателей; участие в экспертизе проектов и действующих нормативных правовых актов, а также подготовка предложений по совершенствованию нормативных актов, регулирующих предпринимательскую деятельность.
Такое сочетание функций не только обеспечит эффективность работы уполномоченного как ответственного лица, реагирующего на отдельные случаи нарушения прав предпринимателей, но и его деятельность как системного института по повышению уровня защищенности прав предпринимателей.
При этом возможно параллельное введение поста заместителя генерального прокурора — главного прокурора по защите прав предпринимателей либо специализированной прокуратуры.
Эти предложения Александр Николаевич Шохин изложил Путину. Надеюсь, что это будет иметь какие-то последствия. Надо что-то делать в стране, наводить порядок в обществе, строить отношения. Предприниматели — тот узкий социальный слой, который платит налоги в казну, и мы все живем за счет этого. Поэтому в общественном сознании необходимо формировать положительный образ предпринимателя. Если направо и налево колошматить бедного бизнесмена, толку от этого не будет. Я имею в виду добросовестных предпринимателей, тех, кто начал с нуля, а не тех, кто получил все в 90-е годы по знакомству через чиновников.
-«Прихватизация» — это отдельная тема. Путин сказал, что нужно закрыть эту страницу.
-Согласен. Прохоров в связи с этим предложил создать фонд социальных инициатив и вносить туда средства. Тут могут быть разные варианты, и они сегодня обсуждаются. Но я говорю о тех, кто, работая в каком-нибудь НИИ, взял на себя ответственность, создал предприятие или производство и обеспечил 100 рабочих мест — люди там работают и хорошо зарабатывают.О таких бизнесменах надо рассказывать, их нужно поддерживать. Почему погибло наше фермерство? Потому что, объявив о роспуске колхозов и призвав создавать фермерские хозяйства на селе, мы не подкрепили это ни законами, ни властной поддержкой, ни деньгами. Для фермеров деньги просто недоступны. Да и в обществе фермера воспринимают неадекватно: человек чуть-чуть поднимется — и ему свои же из зависти начинают палки в колеса вставлять.
-Слабая интеграция российских участников рынка платежных систем обусловила необходимость создания в РФ общественной структуры под условным названием «Национальный платежный совет». Каковы его задачи?
-Создание Национального платежного совета — очень важное событие, которое в перспективе будет иметь огромное значение для формирования и развития национальной платежной системы. В это некоммерческое партнерство вошли практически все ведущие игроки российского рынка — ведущие банки России, телекоммуникационные и платежные системы, все ведущие бизнес-объединения, другие организации. Это яркий пример того, что рынок, несмотря на разрозненность его игроков и малую цивилизованность, понял, что без консолидации усилий по созданию универсальных платежных систем невозможно двигаться вперед.
Идея создания подобного общественного органа возникла в РСПП два года тому назад. Дело в том, что существует значительный пласт отношений, урегулированных, или требующих урегулирования, не на специальном (отраслевом), а на универсальном уровне. Такой универсальной межотраслевой и межассоциативной площадкой и призван стать Национальный платежный совет (НПС). Необходимо ввести понятные, прозрачные правила работы на этом рынке. Национальный платежный совет в первую очередь займется выработкой таких правил, которых участники рынка должны будут строго придерживаться.
Основной целью деятельности НПС станет объединение усилий участников российской национальной платежной системы для обеспечения стабильности, развития и повышения эффективности ее институциональной и инфраструктурной составляющих. Важно консолидировать позиции участников рынка по вопросам развития национальной платежной системы, аккумулировать экспертизу и распространить лучшую практику. Необходимо развить и продвинуть на российском рынке передовые технологии в рамках национальной платежной системы.
Перед Национальным платежным советом стоят следующие задачи: координация деятельности членов НПС в сфере развития национальной платежной системы, участие в разработке стратегии развития НПС, разработка стандартов, в том числе с учетом международного опыта. В планах — подготовить предложения по совершенствованию законодательства о национальной платежной системе и оказанию платежных и связанных с ними услуг, смежного законодательства и подзаконных актов, в том числе с привлечением на возмездной основе внешних консультантов, а также организация публичного обсуждения предложений.
Обязательно будут организованы и подвергнуты общественной экспертизе проекты и инициативы, связанные с функционированием национальной платежной системы или ее отдельных сегментов, а также с организацией и осуществлением контроля и мониторинга.
Не забудем и о безопасности. Повышение уровня безопасности услуг, оказываемых участниками НПС, содействие борьбе с правонарушениями в сфере функционирования новой платежной системы, а также выработка рекомендаций по обеспечению безопасности технологий, применяемых субъектами НПС, в числе приоритетов.
Если будет порядок на этом рынке, граждане обретут уверенность в том, что их деньги не пропадут. Придется немало поработать и с платежными терминалами, которые распространены по всей России. Закон есть, но он очень несовершенен, необходимы уточнения в законодательстве и повышение ответственности участников рынка.
В ближайшем будущем пластиковой картой мы станем оплачивать не только коммунальные услуги, покупки, но и поездки в общественном транспорте. Этот сегмент рынка очень быстро развивается, законодательное обеспечение за ним не поспевает. Национальный платежный совет как раз и призван заниматься обобщением новых технологий и их внедрением, выработкой рекомендаций и предложений для регуляторов в плане строительства адекватной нормативной базы под все эти проекты и программы. Он установит некую единую тарифную политику, чтобы не было перекосов.
-В 2009 году в России на душу населения приходилось всего 27 безналичных платежей, тогда как в большинстве европейских стран этот показатель составил более 100 платежей в год, а в Финляндии — 300. По безналичному обороту Россия проигрывает не только развитым странам, но и Турции, Бразилии, Мексике. Каковы сегодня механизмы стимулирования безналичного денежного оборота?
-Что касается показателей использования банковских карт, то в 2011 году в расчете на одну карту было в среднем совершено порядка 20 операций со средним оборотом 8000 рублей на карту. Такая статистика использования карт не нуждается в комментариях. Однако можно отметить и некоторую положительную динамику в развитии карточного рынка. Так, за последние три года число операций, совершаемых по картам, росло опережающими темпами по сравнению с приростом общего объема эмиссии (количество операций выросло почти в 2 раза, эмиссия — в 1,6 раза).
Как правило, «вину» за такой низкий уровень использования банковских карт как средства для расчетов принято возлагать на потребителя, на его недостаточную финансовую грамотность. Во многом это так и есть. Однако существует и другая статистика. Например, по данным Flurry Analitics, Россия занимает 13-е место в мире по числу пользователей мобильных приложений для смартфонов, а ее «соседями» по группе являются такие страны, как Голландия, Италия, Испания. По данным xyologic.com, только в январе 2012 года россияне загрузили на свои смартфоны свыше 80 млн приложений. Достаточно быстро(на 35–50 процентов в год по разным оценкам) растет российский рынок интернет-торговли, оборот которой по итогам 2011 года составил около 350 млрд рублей. Высокие темпы развития этих сегментов являются катализатором спроса на безопасные и удобные инструменты безналичной оплаты. Очевидно, что в России постепенно формируется категория активных потребителей, готовых к использованию современных платежных инструментов.
Таким образом, можно констатировать, что сегодня существует целый ряд рыночных факторов и предпосылок для качественного изменения ситуации и постепенного повышения доли безналичного оборота как в розничном сегменте, так и в экономике в целом. В развитых странах идут по этому пути, в том числе и из-за экономической целесообразности. Для любой экономики управление наличными является существенной финансовой и социальной нагрузкой. В настоящее время в Европе более 60 процентов платежей в розничной торговле производится с использованием наличных.
За период с 2000 по 2008 год объем безналичных платежей в Европе возрос на 160 процентов, что немного. При этом экономическая неэффективность обработки наличных общеизвестна. Совокупная стоимость распределения, обработки наличных, а также управления ими и стоимость поддержания оборота наличных платежей составляет 84 млрд евро в год, или 130 евро на одного жителя, в мире — более 300 млрд долларов в год. Кроме того, наличные попросту негигиеничны: 94 процента долларовых банкнот содержат стафилококк.
В Европе выбор был сделан в пользу банкнот крупного номинала — 500 евро. Эти банкноты оказались особенно интересны европейской теневой экономике: один миллион долларов весит 10 кг, а один миллион евро — всего 1,6 кг. Кроме того, в отличие от карточных платежей и расчетов с помощью чеков наличные являются абсолютно анонимными и составляют 91 процент от всех трансакций в Италии, 59 — во Франции, 78 процентов — в Германии. Поэтому, очевидно, значительная часть потребителей считает наличные лучшим вариантом.
Таким образом, переход к безналичным расчетам — путь долгий и непростой, тем более у нас в России. И все же новые альтернативные электронные и другие платежные решения позволят постепенно осуществить замещение наличных.
Важным положительным фактором являются конкретные шаги, предпринимаемые высшей государственной властью в этой сфере: поэтапно вступает в силу Закон о НПС, президент дал поручение о проработке комплекса мер по повышению доли безналичного оборота, создана рабочая группа при Минфине. Участники рынка со своей стороны проявляют высокую активность в обсуждении данной темы и поиске реальных мер, способных вывести ситуацию на качественно новый уровень.
-У Вас есть любимая притча или девиз, который в любой, самой сложной ситуации позволяет Вам держаться на плаву, придает силы?
-Каждый на своем месте должен делать все от него зависящее, в меру опыта и профессионализма работая на благо общества, на благо страны. В советское время общественные интересы превалировали над личными. Сейчас перекос в другую сторону. Думается, здесь нужно искать золотую середину, чтобы общественные и личные интересы не вступали в противоречие.
На предпринимательском сообществе лежит большая социальная ответственность, и об этом нельзя забывать. В конечном итоге состояние общества и возможности ведения бизнеса тесно взаимосвязаны. Поэтому, получая прибыль, нужно делиться с обществом.
|
